Jubilación de autónomos: cuánto vas a cobrar de pensión

Casi un tercio de los autónomos en España cotiza por la base mínima durante toda su vida laboral. Y el resultado es predecible: pensión mínima. No es una sorpresa del sistema, es aritmética.

Esta guía explica el cálculo, y sobre todo qué puedes hacer todavía según los años que te queden.

#Los dos números que la determinan

#1. La base reguladora

Es el promedio de tus bases de cotización de un periodo largo antes de jubilarte —el número de años que se computan se ha ido ampliando con las reformas y el propio sistema permite elegir entre reglas de cálculo alternativas.

Lo importante para decidir: son tus bases, no tus ingresos. Si facturaste 70.000 € al año pero cotizaste por la base mínima, tu base reguladora se calcula sobre la mínima. Hacienda sabe lo que ganaste; tu pensión no.

#2. El porcentaje por años cotizados

Sobre esa base reguladora se aplica un porcentaje que depende de los años que hayas cotizado:

• Se necesita un mínimo de 15 años cotizados para tener derecho a pensión contributiva, y al menos 2 de ellos dentro de los 15 anteriores a la jubilación.
• Con 15 años se alcanza el porcentaje mínimo; a partir de ahí crece con cada año adicional.
• El 100 % se alcanza con la carrera completa, cuya duración exigida se ha ido incrementando por las reformas.

Multiplica los dos números y tienes tu pensión.

#Qué hacer según los años que te falten

#Más de 20 años

Tu prioridad no es la pensión: es que el negocio funcione. A esta distancia, un euro invertido en crecer rinde más que un euro de cotización extra, y tienes tiempo de sobra para corregir después.

Cotiza por la mínima si necesitas caja, pero con dos condiciones: que estés construyendo ahorro propio de verdad y que tengas una cobertura de baja razonable, porque la prestación también depende de tu base, como se explica en la guía de la baja por enfermedad.

#Entre 10 y 20 años

Momento de empezar a subir de forma progresiva. Puedes cambiar la base hasta seis veces al año: los plazos están en la guía para cambiar la base de cotización.

Una subida escalonada duele menos que un salto de golpe y ya empieza a entrar en el promedio.

#Menos de 10 años

Aquí es donde hay que actuar en serio. Estos son los años que más pesan en la base reguladora, y cada tramo que subas se traduce en pensión de forma bastante directa.

Y revisa dos cosas más:

• Los años cotizados que tienes. Pide tu informe de vida laboral y cuéntalos. Si vas a quedarte por debajo del mínimo, hay que saberlo ya.
• Los convenios especiales, si hay lagunas de cotización que quieras cubrir.

#El error de cálculo más extendido

"He cotizado 35 años, así que cobraré una buena pensión."

Los años cotizados solo determinan el porcentaje, no la base. Con 35 años puedes alcanzar un porcentaje alto y, si esa base es la mínima, seguir cobrando la pensión mínima.

El razonamiento correcto tiene dos variables, no una:

Cotizar muchos años por la mínima te asegura tener derecho a pensión, no tener una buena pensión.

#Usa el simulador oficial

La Seguridad Social tiene un simulador de jubilación en su sede electrónica que usa tus datos reales de vida laboral. Es infinitamente más fiable que cualquier estimación que puedas hacer con una tabla.

Entra, míralo, y toma la decisión con ese número delante. Es media hora que puede cambiar tus siguientes veinte años de cuota.

#Trabajar y cobrar pensión a la vez

Existen figuras que permiten compatibilizar actividad y pensión:

• Jubilación activa, que permite cobrar un porcentaje de la pensión mientras sigues de alta, con condiciones y porcentajes que se han modificado con las reformas.
• Jubilación parcial y jubilación demorada, que premia retrasar la jubilación con un incremento.

Las condiciones concretas de cada una han cambiado varias veces en los últimos años. Si te queda poco, pide una simulación oficial de tu caso: es una de esas decisiones donde el coste de equivocarse supera con mucho lo que cuesta asesorarse.

#Preguntas frecuentes

#¿Cuántos años tengo que cotizar como mínimo?

15 años, con al menos 2 de ellos dentro de los 15 inmediatamente anteriores al momento de la jubilación. Por debajo de eso no hay derecho a pensión contributiva, aunque existan prestaciones no contributivas con requisitos propios.

#¿Cuentan los años cotizados como trabajador por cuenta ajena?

Sí, las cotizaciones de todos los regímenes computan para la carrera de cotización. Si has estado en pluriactividad, la situación puede ser más favorable de lo que crees: pide el cálculo por escrito.

#¿Cuenta el periodo de tarifa plana?

Sí, cotiza y computa como tiempo cotizado. Pero la base de ese periodo es baja, así que su aportación al promedio de la base reguladora es pequeña. Los detalles de la bonificación, en la guía de la tarifa plana.

#¿Me conviene un plan de pensiones en lugar de subir la base?

Son cosas distintas y no excluyentes. Subir la base mejora una renta pública vitalicia y revalorizable; un plan privado te da un capital que gestionas tú, con su propia fiscalidad y su riesgo. La comparación depende de tu edad, tu tipo marginal de IRPF y tu tolerancia al riesgo: es una consulta que se paga sola.

#¿Puedo recuperar años que no coticé?

En algunos supuestos se puede suscribir un convenio especial con la Seguridad Social para cubrir lagunas, y existen mecanismos específicos para determinadas situaciones. No es una compra libre de años: consulta tu caso concreto.

#¿Y si sigo de alta pasada la edad de jubilación?

Retrasar la jubilación tiene incentivos previstos en la norma, en forma de porcentaje adicional o de cantidad a tanto alzado. Es una de las cosas que más ha cambiado con las reformas recientes, así que confirma qué está vigente antes de contar con ello.